پاکستان کی معیشت کا مستقبل: کیش لیس معیشت کا خواب

پاکستان کی معیشت کا مستقبل: کیش لیس معیشت کا خواب
کاشف حسن
گزشتہ چند برسوں میں پاکستان نے مالی شمولیت اور ڈیجیٹائزیشن کی طرف ایک بڑی تبدیلی کا آغاز کیا ہے۔ یہ خواب بظاہر سادہ لیکن نہایت گہرا ہے: لاکھوں شہریوں کو باضابطہ معیشت کا حصہ بنانا، نقدی پر انحصار کم کرنا، اور ایک ایسا معاشی ڈھانچہ تعمیر کرنا جو زیادہ شفاف، جامع اور موثر ہو۔ حکومت نے ریگولیٹرز، کمرشل بینکوں اور فِن ٹیک جدت کاروں جن میں ڈیجیٹل ریمیٹینس گیٹ ویز اور موبائل والیٹس شامل ہیں، کے ساتھ مل کر اصلاحات کا ایک ایسا فریم ورک تیار کیا ہے جس کا مقصد اس تبدیلی کو تیز کرنا ہے۔ تاہم، کیش لیس پاکستان کا سفر نہ تو ہموار ہے اور نہ ہی یقینی۔ معیشت کا مستقبل اس بات پر منحصر ہوگا کہ ملک اپنی گہری ساختی رکاوٹوں، سماجی ناہمواریوں، اور عوام اور ریاستی اداروں کے درمیان موجود اعتماد کے فقدان پر قابو پا سکتا ہے یا نہیں۔
یہ مضمون جائزہ لیتا ہے کہ پاکستان کہاں تک پہنچا ہے، کون سے مواقع سامنے ہیں، کون سے خطرات منڈلا رہے ہیں، اور آنے والے عشرے میں وہ کون سے ممکنہ منظرنامے ہیں جو ملک کی معیشت کی سمت کا تعین کریں گے۔
ایک دہائی کی تبدیلی
پاکستان کے لیے مالی شمولیت کا رجحان اپنی سابقہ پوزیشن کے مقابلے میں نہایت ڈرامائی رہا ہے۔ 2013ء میں محض 8 فیصد بالغ آبادی کو ڈیجیٹل بینکنگ خدمات تک رسائی حاصل تھی۔ 2024ء تک یہ شرح تقریباً 35فیصد تک جا پہنچی۔ اس تبدیلی کا سب سے بڑا ذریعہ موبائل اور برانچ لیس بینکنگ رہا۔ ایزی پیسہ، جاز کیش، اور حالیہ برسوں میں ایچ بی ایل کنیکٹ جیسی خدمات نے گھریلو ملازمین، چھابڑی فروشوں، اور چھوٹے کسانوں تک کو یہ سہولت دی کہ وہ روایتی بینک کی شاخ میں جائے بغیر مالیاتی سہولتیں استعمال کر سکیں۔
ادارہ جاتی سطح پر، اسٹیٹ بینک کا ’’ راست‘‘ انسٹنٹ پیمنٹ سسٹم ایک گیم چینجر بن کر ابھرا ہے۔ روزانہ لاکھوں ٹرانزیکشنز پراسیس کرنے والا یہ نظام کم لاگت اور باہم مربوط انفراسٹرکچر فراہم کرتا ہے، جس کے ذریعے شہری اور کاروبار فوری طور پر رقوم منتقل کر سکتے ہیں۔ اس کا انضمام سرکاری پروگراموں، بالخصوص بے نظیر انکم سپورٹ پروگرام ( بی آئی ایس پی) کے ساتھ، یہ ظاہر کرتا ہے کہ کس طرح ڈیجیٹل والٹس سبسڈیز اور وظیفے براہِ راست مستحقین تک پہنچا سکتے ہیں، بغیر کسی بدعنوانی یا رسائو کے۔
حکومت کی امنگیں بھی خاصی بلند ہیں۔ نیشنل فنانشل انکلوژن اسٹریٹیجی آئندہ برسوں میں 12کروڑ سے زیادہ موبائل یا انٹرنیٹ بینکنگ صارفین، 20لاکھ سے زیادہ فعال ڈیجیٹل مرچنٹس، اور ایک مکمل طور پر دستاویزی ترسیلاتی نظام کا ہدف رکھتی ہے۔ اگر یہ مقاصد پورے ہو جائیں تو پاکستان کی معاشی ساخت بنیادی طور پر بدل جائے گی۔
مالی شمولیت کیوں اہم ہے؟
یہ معاملہ صرف سہولت تک محدود نہیں بلکہ پاکستان کے دیرینہ معاشی مسائل کے دل تک پہنچتا ہے۔
دہائیوں سے پاکستان کی معیشت کو غیر دستاویزی معیشت نے جکڑ رکھا ہے۔ زیادہ تر لین دین نقدی کی صورت میں، ٹیکس کے دائرے سے باہر ہوتے ہیں، جس سے حکومت کو اربوں کا نقصان ہوتا ہے۔ ڈیجیٹل ادائیگیاں اس مساوات کو بدل دیتی ہیں، کیونکہ ہر ٹرانزیکشن کا ریکارڈ بنتا ہے۔ اس سے ٹیکس کی وصولی میں بہتری آتی ہے، بدعنوانی مشکل ہو جاتی ہے، اور پالیسی سازوں کو معیشت کی نبض پر حقیقی وقت میں نظر رکھنے کا موقع ملتا ہے۔
عام شہریوں کے لیے مالی شمولیت وقار اور تحفظ لاتی ہے۔ دیہی خواتین، جو پہلے مرد رشتہ داروں پر انحصار کرتی تھیں، اب خود حکومتی وظیفے وصول کر سکتی ہیں، بچت کر سکتی ہیں، یا چھوٹے قرضے لے سکتی ہیں۔ چھوٹے کاروباری افراد کے لیے ڈیجیٹل پلیٹ فارمز کاروباری لاگت گھٹاتے ہیں اور ایک ایسا مالی ریکارڈ فراہم کرتے ہیں جس کی بنیاد پر وہ باضابطہ قرضے حاصل کر سکتے ہیں۔ ریاست کے لیے، جعلی مستفیدین کا خاتمہ اربوں روپے بچاتا ہے جو حقیقی غربت کے خاتمے پر لگائے جا سکتے ہیں۔
دنیا سے سبق
پاکستان اس سفر میں اکیلا نہیں۔ گلوبل ساتھ میں کئی مثالیں موجود ہیں جہاں مالی شمولیت اور ڈیجیٹل ادائیگیوں نے معیشتوں کو بدل کر رکھ دیا۔
کینیا میں ایم پیسا نے پورے مالیاتی نظام کو بدل ڈالا۔ صرف ایک دہائی میں وہاں کی بالغ آبادی کی اکثریت موبائل منی استعمال کرنے لگی۔ غربت میں کمی آئی اور خواتین کی معاشی شمولیت میں نمایاں اضافہ ہوا۔
بھارت میں یونائیفائیڈ پیمنٹس انٹرفیس (UPI)نے ایک ایسا مربوط نظام بنایا جو ہر ماہ اربوں ٹرانزیکشنز پراسیس کرتا ہے، نقدی پر انحصار کم کرتا ہے اور کاروباریت کو فروغ دیتا ہے۔
چین، جو کبھی نقدی پر انحصار کرنے والی معیشت تھا، اب ایک ڈیجیٹل سوسائٹی بن چکا ہے جہاں علی پے اور وی چیٹ پے روزمرہ لین دین پر حاوی ہیں۔ یہ مثالیں پاکستان کے لیے سبق ہیں: ڈیجیٹل اپنانا ترقی کو تیز کر سکتا ہے، لیکن صرف اس صورت میں جب انفراسٹرکچر، قوانین اور عوامی اعتماد ساتھ ساتھ بڑھیں۔
مواقع کی دنیا
اگر پاکستان کامیاب ہو گیا تو فوائد بے پناہ ہوں گے۔
ٹیکس آمدن اور شفافیت: لین دین کے باضابطہ ہونے سے ٹیکس کا دائرہ وسیع ہوگا، جس سے حکومت کو تعلیم، صحت اور انفراسٹرکچر کے لیے وسائل ملیں گے۔ بدعنوانی کم ہوگی جب ہر روپے کا حساب موجود ہوگا۔
غربت میں کمی: ڈیجیٹل والٹس اور مائیکرو فنانس مصنوعات کم آمدنی والے خاندانوں کو بچت اور قرض کی سہولت دیتے ہیں۔ خواتین کو خاص طور پر معاشی خودمختاری ملتی ہے۔
اخراجات میں کمی: نقدی چھاپنے، پہنچانے اور حفاظت پر خطیر لاگت آتی ہے۔ ڈیجیٹل معیشت ان اخراجات کو گھٹا کر وسائل کو زیادہ پیداواری سرمایہ کاری میں لگاتی ہے۔
کاروباری ترقی: چھوٹے کاروباروں کو تیز، محفوظ اور سستی ادائیگیوں کے ذرائع ملتے ہیں۔ ڈیجیٹل ڈیٹا ان کی ساکھ کا ریکارڈ بناتا ہے جس سے قرض لینا آسان ہوتا ہے۔
معاشی استحکام: دستاویزی ترسیلات زر زرِمبادلہ کے ذخائر بڑھاتے ہیں۔ حقیقی وقت کے اعداد و شمار بہتر مالی و مالیاتی پالیسیاں بنانے میں مدد دیتے ہیں۔
جدت اور روزگار: فِن ٹیک شعبہ ڈیجیٹل لین دین کے بڑھنے سے پھلتا پھولتا ہے۔ نئی مصنوعات جیسے ’’ اب خریدو، بعد میں ادا کرو‘‘، مائیکرو انشورنس، اور پیئر ٹو پیئر لینڈنگ روزگار کے نئے مواقع پیدا کرتے ہیں۔
رکاوٹیں اور چیلنجز
لیکن ان مواقع کے ساتھ سنگین رکاوٹیں بھی موجود ہیں۔
انفراسٹرکچر کی کمی:دیہی پاکستان کا ایک بڑا حصہ اب بھی بجلی اور انٹرنیٹ سے محروم ہے۔
صنفی فرق: جی ایس ایم اے کے مطابق خواتین مردوں کے مقابلے میں 38فیصد کم موبائل رکھتی ہیں اور 49فیصد کم موبائل انٹرنیٹ استعمال کرتی ہیں۔
اعتماد کا فقدان: بینکوں سے متعلق منفی تجربات یا آگاہی کی کمی شہریوں کو محتاط بناتی ہے۔
سائبر خطرات: آن لائن ٹرانزیکشنز ہیکنگ، شناختی چوری اور فراڈ کے خطرات بڑھاتے ہیں۔
لاگت کی رکاوٹیں: فیسیں کم آمدنی والے طبقات کے لیے بڑی رکاوٹ ہیں۔
غیر دستاویزی معیشت کی مزاحمت: کئی کاروبار ٹیکس سے بچنے کے لیے نقدی پر ہی رہنا چاہتے ہیں۔
تین ممکنہ مستقبل
آئندہ پانچ سے دس سال میں پاکستان کی معیشت تین راستوں پر جا سکتی ہے:
پر امید منظرنامہ: انفراسٹرکچر پھیلتا ہے، قوانین مضبوط ہوتے ہیں، خواتین کو مساوی رسائی ملتی ہے، ٹیکس بڑھتے ہیں، غربت گھٹتی ہے اور معیشت سالانہ 5۔7فیصد بڑھتی ہے۔
درمیانی راستہ: شہری علاقوں میں ترقی مگر دیہی علاقوں میں پیچھے رہ جانا، صنفی فرق میں جزوی کمی، اعتماد کے مسائل باقی۔ نتیجہ: درمیانی درجے کی ترقی مگر بڑھتی ہوئی ناہمواری۔
مایوس کن منظرنامہ: کمزور قوانین، ناقص انفراسٹرکچر اور بڑھتا ہوا فراڈ عوام کو دوبارہ نقدی کی طرف دھکیل دیتا ہے۔ نتیجہ: کمزور معیشت اور وسیع عدم مساوات۔
کیا کرنا ہوگا؟
انفراسٹرکچر میں سرمایہ کاری
ڈیجیٹل خواندگی کو فروغ
صارفین کے تحفظ اور سائبر قوانین کو مضبوط کرنا
ڈیجیٹل ادائیگیوں پر مراعات دینا
فِن ٹیک اختراعات کو سپورٹ کرنا
شفافیت اور سروس کی بہتری سے عوامی اعتماد حاصل کرنا
اختتامیہ
پاکستان ایک نازک موڑ پر کھڑا ہے۔ کیش لیس معیشت کا خواب اب محض تصور نہیں رہا، یہ قریب ہے۔ مگر خواب محض خواب ہوتے ہیں جب تک پالیسی، انفراسٹرکچر، اور شمولیت کی عملی حکمتِ عملی ساتھ نہ ہو۔
اگر پاکستان نے دانشمندی اور عزم کے ساتھ یہ موقع تھام لیا تو اگلا عشرہ ایک زیادہ شفاف، خوشحال اور مستحکم معیشت کی نوید بن سکتا ہے۔ اگر ناکام رہا تو یہ خواب ایک اور کھویا ہوا موقع بن جائے گا، ترقی کے افق پر ایک سراب۔